Le Concise Oxford Dictionary définit la pension comme un paiement périodique effectué en particulier par les gouvernements, les entreprises, ou les employeurs en contrepartie des services passés ou d'un abandon de droits. Une définition plus large du mot pension à mon avis inclurait tous les programmes automatiques (options d'achat d'actions, participation différée aux bénéfices, les mécanismes de rémunération de la retraite, la pension proprement dite) qui accumulent les piscines nécessaires de capital pour financer ces paiements périodiques. Aujourd'hui, ces pensions font partie intégrante des programmes de rémunération bien conçus. En outre, ces programmes offrent aux employés le luxe d'être en mesure d'être un peu passive quand il vient à la planification de leur retraite.
Il existe de nombreux avantages à être un praticien indépendant. Il y a aussi des responsabilités. L'un des plus important est d'être proactif au sujet de la construction de ce qui est en effet votre pension comme cela a été largement définie ci-dessus. Il n'y a pas de pension et des avantages sociaux de l'entreprise département qui est responsable. Tu es tout seul. Stratégies pour financer vos besoins de revenu différé devraient faire partie de la planification de votre pratique actuelle. Comme les employés clés, votre rémunération, le revenu net de votre pratique génère, doit être stratégiquement gérés pour répondre à tous vos besoins. Ce qui suit est une liste de contrôle pour vous guider dans la construction de manière proactive les piscines souhaitées du capital (votre pension) pour une transition réussie et retraite sûre.
Définir ce que la retraite signifie pour vous. Être spécifique. Tout le monde a des besoins différents. Ce qui peut être significatif en termes d'un mode de vie de la retraite pour vous pourriez ne pas être du tout adapté à votre collègue. Imaginez que vous avez terminé une transition réussie et sont maintenant en profitant de la «bonne vie». Qu'est-ce que ça ressemble? Où allez-vous vivre? Que ferez-vous pour vous donner objectif et de créer un sentiment de satisfaction? Voulez-vous développer de nouvelles compétences ou intérêts? Qu'en est-il Voyage? Un élément essentiel d'une stratégie de transition et retraite réussie est un ensemble bien défini de buts ou objectifs. Il est la seule façon vous pouvez déterminer ce qu'il en coûtera pour financer le mode de vie de la retraite droite. Vous aurez également besoin de ces informations pour déterminer la somme appropriée les piscines qui représentent votre pension doit atteindre.
Savez-vous combien d'argent vous devez épargner au-delà de cotisations à un REER pour atteindre vos objectifs? Votre pratique et sa vente éventuelle seront probablement former l'un des principaux bassins de capitaux qui composent votre pension. Avez-vous une compréhension claire de ce qu'elle vaut aujourd'hui? Y at-il un plan en place pour gérer ou d'améliorer cette valeur? Posséder une pratique est un investissement. Vous n'êtes pas obligé d'avoir toutes les responsabilités de la propriété de pratiquer la dentisterie. Fondamentalement, il y a deux choses à l'œuvre dans votre pratique. Ils sont vous et votre capital. Si vous ne gagnez pas un montant qui dépasse ce que vous feriez en tant qu'associé, je vous recommande de reconsidérer vos stratégies de pratique. Mon meilleur conseil est d'obtenir une évaluation professionnelle. De plus, pensez à l'évaluateur un conseiller et d'obtenir des commentaires sur la façon de gérer la valeur dans votre pratique.
Est-ce qu'un appel de transition partielle pour vous? Lorsque vous faites une transition complète, voulez-vous associer pour une période de temps au-delà de ce qui est normalement nécessaire pour faciliter le transfert de l'écart d'acquisition?
Prenez-vous profiter des stratégies fiscales pour construire des pools supplémentaires de votre capital de retraite? Ceux-ci comprennent le fractionnement du revenu avec les membres de la famille et l'incorporation de tous (dans les provinces où l'incorporation professionnelle est actuellement autorisée) ou une partie de votre pratique par l'intermédiaire d'une société d'hygiène ou de services techniques. La plupart des dentistes profitent des cotisations à un REER, mais avez-vous envisagé la mise en place d'une convention de retraite. RCAs sont un outil relativement nouveau de planification de la retraite qui ont été utilisés dans le monde de l'entreprise et sont de plus en plus fréquent dans les stratégies dentaires. Une autre option est l'assurance-vie universelle. Il est souvent présentée comme une grande économie alternative report d'impôt. Ce serait ma recommandation forte que vous considérez ces propositions très attentivement. Obtenez une seconde opinion, vérifier les hypothèses, et de comparer les avantages prévus de près à d'autres alternatives.
Est-ce que vos stratégies d'investissement complètent votre transition et de retraite objectifs? Plus vous obtenez à votre date de transition, plus il devient important que le portefeuille sera organisé pour répondre aux besoins de votre retraite vivant. Est-préservation du capital l'un des objectifs de votre stratégie d'investissement? Lorsque vous vivez hors de votre capital, il peut ne pas être prudent de le soumettre à des risques qui peuvent avoir été acceptable lorsque vous travaillez et pourrait permettre de remplacer les pertes. En outre, une partie de votre stratégie d'investissement devrait inclure l'organisation de la structure du portefeuille de sorte qu'il prévoit que le revenu de retraite de la taxe de manière plus efficace.
La vie est ce qui se passe pendant que vous faites d'autres plans. Quels changements votre transition et la retraite nécessiteront sur votre gestion des risques? La gestion des risques devrait inclure vos besoins de planification et de l'assurance immobilière.
Est-ce que vos dettes soient à la retraite au moment où vous êtes? La dette augmente le risque. Considérant une transition qui vous laissera dette pourrait menacer votre capacité à profiter d'une retraite sûre.
Enfin, surveillez-vous vos progrès sur une base régulière? Ceci est critique. Les facteurs qui influent sur la transition et la retraite perspectives changent constamment. Les exemples sont l'inflation; plus ou moins élevé que le rendement des investissements prévus; la réglementation fiscale; le succès de votre plan et ainsi sur l'épargne. Je vous recommande de mettre à jour vos stratégies de transition au moins chaque année pour vous assurer qu'ils demeurent pertinents.
Au début du siècle dernier, l'espérance de vie moyenne d'un mâle était d'environ 49 ans. Pour une femme, il était de 47 ans. Aujourd'hui, les moyennes sont jusqu'à 79 ans pour un homme et 82 pour une femme. Il est important de préciser que ces estimations de durée de vie sont des moyennes qui tiennent compte dans les statistiques de la naissance à la mort. Apparemment, si vous atteignez 65 ans aujourd'hui en matière de santé relative, statistiquement, il y a une forte probabilité que vous allez vivre au-delà des moyennes. Compte tenu de ces faits, sauf si vous avez des informations à l'effet contraire, il est prudent de prévoir une longue durée de vie. Survivre votre capital est pas une image agréable. Cela signifie que les réserves de capitaux qui composeront votre pension devront être importants, par rapport à vos objectifs et besoins définis. Ne pas laisser ce au hasard. Les transitions réussies et les retraites sûres se produire par la conception et non par défaut.
Barry R. McNulty, CFP, RFP, CIM, FCSI, est un conseiller financier Assante Capital Management Ltd. Les opinions exprimées par l'auteur ne sont pas nécessairement ceux de Assante.