En ce qui concerne la prise de décisions importantes, tout le monde aime avoir des options.
Ceci est particulièrement vrai comme on se rapproche la retraite et le temps de choisir l'option de retraite qui est le plus approprié pour vous et votre famille se rapproche rapidement . Non seulement la décision que vous faites face à avoir des répercussions de grande envergure -comme il déterminera le revenu que vous recevrez pour le reste de votre vie aussi bien de tout survivant au profit, mais elle est irrévocable.
Paiement des prestations Options
les régimes de retraite offrent un avantage pour le membre du régime retraite qui continue à le conjoint survivant pour la vie (normalement une quantité réduite) une fois que le retraité décède. Ceci est communément appelé une pension «vie commune». La plupart des plans, cependant, offrent aux retraités un certain nombre d'options de paiement supplémentaires, dont l'un est une «vie simple» pension. Ceux-ci ne paient pas une pension au conjoint survivant. Depuis les pensions de vie simples versent des prestations sur une seule vie, les paiements mensuels au pensionné sont plus élevés que si la pension est garanti pendant deux durées de vie. Cependant, parce que les pensions de vie unique fournissent un revenu pour une seule personne, ils déshéritent efficacement le conjoint du pensionné en cas de décès avant le pensionné
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Parce que la plupart des membres du régime avec les conjoints ne sont pas prêts à accepter ce risque, la pension de vie unique est pas vraiment une option. Au lieu de cela, la plupart des individus choisissent de construire dans un composant de gestion des risques en sélectionnant une pension de vie commune. Autrement dit, ils acceptent un revenu moindre en échange de la certitude de connaître leur conjoint recevra un revenu en cas de leur mort. La «prime» ils acceptent de payer pour cette certitude, donc, est une pension mensuelle réduite.
Accepter un revenu plus faible semble être le seul choix pour la plupart des gens approchent de la retraite. En outre, certains plans interdisent littéralement les retraités mariés de choisir une vie simple pension-ils les offrent seulement un choix, la pension de vie commune.
Avec une planification minutieuse, cependant, vous pourriez être en mesure d'opter pour le bénéfice plus grand que est livré avec une pension à vie unique tout repos assuré en sachant que votre conjoint va profiter d'un style de vie confortable dans le cas de votre décès. La politique d'assurance-vie droite, acheté au moment opportun, peut fournir le meilleur des deux mondes.
Comment fonctionne cette «pension maximisation" travail de concept? Il est tout à fait simple. En cas de décès du pensionné, le produit de leur police d'assurance-vie sont investis pour fournir un revenu permanent pour son conjoint. Il est la connaissance que l'argent est certain d'être mis à la disposition de fournir un revenu pour le conjoint survivant qui permet à un retraité de choisir une rente viagère simple. Ce revenu peut dépasser la pension de survivant qui aurait été mis à leur disposition par le biais d'une pension de vie commune.
En outre, il pourrait y avoir un certain capital restant à la mort du conjoint survivant à partager avec vos proches ou pour former une partie de leur héritage de bienfaisance.
Si le conjoint du pensionné meurt d'abord, le pensionné conserve toujours le contrôle complet de la police d'assurance. Le pensionné peut choisir d'annuler la politique ou désigner d'autres bénéficiaires.
Vous ne pouvez pas nécessairement besoin d'acheter une couverture d'assurance-vie supplémentaire pour mettre en œuvre cette stratégie. La couverture que vous avez acheté une fois pour servir un autre but pourrait être utilisé pour maximiser votre pension. Si votre couverture existante est une assurance temporaire, cependant, il peut être nécessaire de le convertir en une certaine forme de couverture permanente.
Alors, quel est le moment idéal pour envisager la maximisation de retraite? Une chose est certaine -si vous attendez jusqu'à ce que vous êtes à quelques années de la retraite, il sera probablement trop tard. Le moment idéal pour mettre en œuvre la stratégie est d'au moins 20 ans à la retraite, car cela est généralement quand il est plus abordable.
Comprendre les coûts de Certitude
Étant donné le choix entre une rente viagère simple et un qui fournit une prestation de survivant, la plupart des gens optent pour ce dernier. Comme on le voit dans l'illustration ci-dessous, cependant, le choix de l'option désintéressée oblige souvent les retraités d'accepter un revenu mensuel inférieur.
L'illustration est basée sur un hypothétique, 45 ans, de sexe masculin, avec un an 43 conjoint -old, qui prévoit de prendre sa retraite à 65 ans devrait-il opter pour une rente viagère simple, son revenu de retraite devrait être de 3.200 $. Doit-il opter pour une rente-vie, son revenu sera $ 2,637.1
Grâce à l'utilisation de l'assurance vie, la stratégie de maximisation de la rente peut vous permettre d'opter pour le revenu de pension nettement plus élevé qui vient avec une rente viagère simple et vous offrir la tranquillité d'esprit en sachant que votre conjoint sera pris en charge en cas de votre décès.
le rapport coût-efficacité de la stratégie dépend de plusieurs choses, le coût de l'assurance vie y com pris, la retour sur investissement nécessaire pour produire la pension de survivant et la disponibilité des prestations indexées par le régime de retraite d'entreprise.
REFERENCE
1. Les chiffres de retraite projetées ne sont fournis qu'à titre illustra-de tion.
Lorne Dubros, CFP, est con-sultant financier principal avec Inves-tors Group Financial Services Inc. Il peut être atteint à lorne. dubros @ investisseurs-groupe. com ou au (416) 491-7400.
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Option de retraite
La vie simple pension
2,637 $ Joint & amp ; Pension de survivant
Coût de la sécurité $ 3,200 $ 563
pension mensuelle