Au cours de ma carrière en tant que planificateur financier agréé, j'ai rarement rencontré quelqu'un qui a acheté l'assurance-vie et trouvé toute la jouissance de dépenser leur argent durement gagné pour payer les primes. Cependant, au cours de la dernière décennie, je ne l'ai jamais entendu parler d'un bénéficiaire de l'assurance-vie-dire après avoir fait une affirmation selon laquelle le défunt avait trop d'assurance.
Les raisons d'une assurance achats vie individuelle découlant de leur désir fondamental /ont besoin pour protéger quelqu'un ou quelque chose financièrement en cas de leur mort prématurée. Pour la plupart des gens, ne pas posséder une assurance-vie à la mort serait autrement laisser les obligations financières non tenues en suspens, comme de ne pas avoir suffisamment de fonds pour soutenir les personnes à charge, éduquer leurs enfants, et payer des impôts ou des hypothèques. En substance, on achète l'assurance-vie, soit parce qu'ils aiment quelqu'un ou qu'ils doivent quelqu'un
Au cours des dernières années, tandis que l'enseignement de la gestion des risques à mes étudiants qui étudient pour devenir les futurs planificateurs financiers certifiés de ce pays, la question qui se pose souvent est ". Quelles mesures les consommateurs canadiens devraient embrasser lorsque l'on considère l'achat d'assurance-vie? "Ma réponse est que les consommateurs canadiens devraient appliquer les six étapes d'assurance-vie processus besoins, ce processus de déterminer s'il y a d'abord un besoin d'assurance, et s'il y a, elle leur permet de décider combien d'assurance-vie est nécessaire afin qu'ils atténueront leurs risques financiers
Les six étapes d'assurance-vie 'processus doit':.
étape 1:. Déterminez si vous avez besoin d'assurance-vie
Si vous possédez votre propre entreprise et vous mourrez prématurément, vous pourriez avoir besoin d'assurance pour contribuer au flux de trésorerie de l'entreprise à remplacer vous-même en tant que membre contribuant à la ligne de fond. Ou si vous êtes marié avec des enfants, en ayant la bonne quantité d'assurance de votre famille recevra assez d'argent pour vous remplacer le soutien de famille. Certains de vos besoins en matière de couverture d'assurance-vie pourrait être de nature temporaire comme payer pour vos enfants d'aller à l'université ou de payer l'hypothèque. Si vous avez accumulé beaucoup d'actifs dans cette vie, vous pourriez avoir besoin d'assurance-vie pour payer des impôts après votre décès sur votre succession.
D'autre part, si vous êtes célibataire sans personne à charge, vous pourriez ne pas avoir un besoin d'assurance du tout. Rappelez-vous l'assurance est exactement cela, il est l'assurance, il ne devrait jamais être acheté dans le but principal des investissements
Étape 2:. A besoin d'assurance-vie Estimer le montant de l'assurance vie dont vous avez besoin
Dans cette étape du processus. l'analyse est terminée. Un bilan est créé, ce qui ajoute toutes vos polices d'assurance-vie et d'autres actifs financiers et matériels, alors soustrait de ce montant sont tous vos passifs financiers. le passif d'une personne ne sont pas seulement comprennent pas leur prêt hypothécaire et une carte de crédit dette, mais aussi la perte de leur valeur humaine. La valeur humaine est calculée sur la base de la valeur actuelle de la contribution de l'un au revenu et style de vie, aujourd'hui de leur famille et à l'avenir. Par exemple, une personne qui gagne 100 000 $ aujourd'hui, leur famille peut exiger 60 pour cent de leur revenu brut pour satisfaire aux obligations financières actuelles et futures. La différence entre les actifs et les passifs d'une personne, le cas échéant, le montant de la nouvelle assurance-vie qui devrait être acheté. Si vous possédez une assurance-vie et votre agent n'a pas fait cette étape, la plus probable que vous posséder la mauvaise politique et ont la mauvaise couverture
Étape 3:.. Décidez le meilleur type d'assurance pour vous
La prochaine étape dans le processus est de décider quel type d'assurance convient le mieux à votre situation. La meilleure politique est celle qui répond le mieux à vos besoins financiers. Si la quantité d'argent que vous pouvez dépenser sur l'assurance-vie est limitée, ou si vous avez un besoin temporaire, pensez à l'assurance temporaire. Si vous avez besoin de protection à vie, considérer la vie permanente ou d'assurance-vie universelle. À tous éviter des coûts d'achat d'une police d'assurance-vie que vous ne pouvez pas payer. Vingt pour cent de la vie des polices d'assurance déchéance pour non-paiement des primes au cours de la première année
Étape 4:.. Magasinez pour une politique à faible coût
Chaque compagnie d'assurance a différentes structures de coûts pour leur durée, l'assurance-vie permanente et universelle Produits. Shopping aux alentours des politiques d'assurance-vie à faible coût peut vous faire économiser des milliers de dollars au cours de la vie d'une politique
Étape 5:.. Considérez la solidité financière de la compagnie d'assurance
Vous souvenez-vous confédérés vie? Il était une compagnie d'assurance qui a été fondée avant la Confédération du Canada en 1867, et il a fait faillite il y a plusieurs années. Oui, les compagnies d'assurance ne sont susceptibles de faire faillite. Il est la Société d'indemnisation canadienne Life and Health Insurance (SIAP), fondée en 1990 pour protéger les assurés canadiens contre la perte des avantages ou des créances impayées en vertu de leurs contrats d'assurance-vie, si une assurance SIAP membre de la compagnie effondrement. Toutefois, il convient de noter que la SIAP ne reçoit aucune aide financière des gouvernements fédéral ou provinciaux et il est un organisme bénévole. Par conséquent, il est important d'acheter une assurance-vie que des compagnies d'assurance financièrement saines. Il y a un certain nombre d'organismes de notation qui périodiquement année la force de ces entreprises
Étape 6:. Traiter avec un planificateur financier agréé compétent (CFP) ou assureurs-vie agréés (AVA)
Pour recevoir les bons conseils et d'être vendu la bonne politique, vous devriez considérer l'expérience de votre agent et des qualifications professionnelles. Les planificateurs financiers certifiés (CFP) et assureurs-vie agréés (AVA) sont techniquement compétents dans le domaine de l'assurance-vie. Ces personnes qui ont atteint soit la PCP ou désignations CLU doivent continuellement répondre à l'éducation, l'examen, l'expérience et des normes éthiques.
Une dernière chose, que nos vies changent, faire nos besoins et le montant de l'assurance-vie, nous devrions posséder. Ainsi, il est important en tant que règle de base pour asseoir avec votre agent d'assurance vie pour vous emmener à travers le processus en six étapes d'assurance-vie Besoin de vous assurer que vous avez la bonne quantité de couverture qui convient le mieux à votre situation de vie maintenant et dans l'avenir.
Peter Merrick, BA, FMA, CFP, FCSI est un instructeur de collège George Brown pour les deux départements des services financiers et du Centre pour l'apprentissage continu. Il est en train de concevoir le programme Certified Employment Benefit Specialist offert à Toronto par l'Université Dalhousie. Peter est également le Président de Merrick Wealth Management, un tarif de service unique employé et le conseil d'avantages sociaux exécutif cabinet boutique.