La plupart des Canadiens ne se protègent pas contre la perte de leur capacité de gain. Cette année, un Canadien sur huit de travail deviendra invalide pendant plus de trois mois et la moitié de ces personnes sera désactivé pendant plus de trois ans. Habituellement, quand on demande "quelle est leur atout le plus précieux?" Les réponses sont leurs maisons, des voitures ou des portefeuilles d'investissement. Habituellement, la plupart des gens ne pensent pas à ce qui leur permet d'acheter et de maintenir ces choses matérielles et de payer pour la nourriture, les services publics, l'hypothèque et d'autres frais de subsistance. La réponse est simple; il est notre capacité à gagner un revenu. Notre revenu nous permet de rembourser les dettes, accumuler de la richesse et de développer un mode de vie pour nos familles et nous-mêmes. À moins que nous sommes riches indépendamment et on n'a pas besoin de travailler, l'assurance-invalidité est une partie essentielle de la gestion des risques tout en mettant en œuvre un plan financier complet pour nous-mêmes
Considérez ceci: un dentiste de 35 ans, gagnant 120 000 $ aujourd'hui;. qui envisage de travailler jusqu'à 65 ans, en utilisant le taux moyen historique de l'inflation de quatre pour cent pour le 20e siècle, ce dentiste gagnera 5,7 millions $ au cours des 30 prochaines années.
Il est important de réaliser que le handicap des polices d'assurance sont des contrats et il y a des aspects critiques de ces politiques que nous devons être au courant avant d'acheter un. Une politique d'assurance-invalidité est un contrat entre l'assuré (vous) et une compagnie d'assurance. Les prestations de revenu mensuel que vous achetez ne seront payés pour vous sur la base des définitions et des termes de votre contrat.
La définition la plus importante dans le contrat d'invalidité est la «définition» du handicap. Cette définition est le cœur de votre plan. Comme l'assuré, vous devez être en mesure de simplement comprendre cette définition. En droit canadien, l'utilisation du terme «personne raisonnable» est souvent appelée. Si une personne raisonnable (vous) ne peut pas facilement comprendre la définition du handicap et comment /où votre revenu d'invalidité sera payé, alors vous ne devriez pas acheter ce plan ou de traiter avec votre agent d'assurance actuel. Si la définition semble claire, être conscient qu'une compagnie d'assurance au moment de la demande a le pouvoir de définir ce qui constitue un handicap à travers sa propre interprétation
Les trois définitions importantes de. "Handicap:" choses que nous devons savent!
propre occupation
"Own-occupation» est la définition la plus clairement définie et le plus cher à l'achat. Il est habituellement vendu comme un coureur (plus) à la couverture régulière d'une politique du handicap. Posséder une politique à la définition de sa propre profession que vous verse un revenu lorsque vous êtes invalide et ne peuvent pas exercer les fonctions de votre profession. Vous seriez admissibles aux prestations d'invalidité totale par exemple lorsque vous n'êtes plus en mesure de travailler en tant que dentiste, même si vous avez décidé de travailler dans une autre profession, comme un caissier dans un restaurant de restauration rapide, gagnant moins, le même ou plus d'argent que vous avez fait quand vous étiez un dentiste exerçant.
occupation régulière
la «profession régulière» est la définition la plus commune trouvée dans les politiques d'invalidité achetés privé aujourd'hui au Canada. Vous serez payé un avantage quand vous ne pouvez plus travailler dans votre profession pour cause d'invalidité ou de maladie et ne pas avoir d'emploi du tout. Si vous avez choisi de travailler dans une autre profession de la définition de votre profession change alors à celle de votre situation de travail nouvelle. Donc, si vous êtes un dentiste et ne pouvez plus faire ce genre de travail, mais choisi d'être employé comme caissier dans un restaurant fast-food, la définition de vos changements d'occupation réguliers à celui de caissier et de la police d'assurance ne vous a payer revenu d'invalidité.
Toute occupation
Cette définition se trouve dans la plupart des groupes et des politiques d'invalidité parrainés par l'employeur et est le plus mal compris. Cette définition donne à la compagnie d'assurance le plus de latitude pour interpréter ce qui constitue un handicap et pour déterminer ce que l'assuré peut ou ne peut pas faire pour gagner sa vie. Avec la définition de la «préférence Profession» vous ne recevrez un revenu d'invalidité d'une compagnie d'assurance à condition que vous ne pouviez pas travailler du tout dans un emploi que vous êtes «raisonnablement apte à le faire par votre éducation, de formation ou d'expérience." Donc, si vous étiez dentiste et ne peut plus effectuer ce type de travail, la compagnie d'assurance aura le pouvoir de prendre la décision si vous êtes qualifié pour être un caissier dans un restaurant fast-food. Même si vous avez choisi de ne pas être un caissier, juste en étant déterminé à être qualifié, la compagnie d'assurance peut vous refuser juridique de votre revenu d'invalidité.
Autres choses importantes à prendre en compte!
terme de prestations < p> Beaucoup de gens ont un moment difficile de décider combien de temps la période de prestations qu'ils doivent acheter. La durée moyenne de l'invalidité est d'environ trois ans et vos options pour une prestation de la politique du handicap période varie de deux ans, cinq ans, ou de 65 ans Si vous êtes un jeune professionnel et ne disposent pas des actifs financiers considérables, une période de prestations à l'âge 65 est fortement recommandé.
Prix à la consommation d'indexation (IPC)
Il est très important de considérer l'achat d'un prix à la consommation indexation coureur /couverture lors de l'achat d'une politique du handicap. Un taux de quatre pour cent par an d'inflation, se traduit pour signifier que $ 1 Aujourd'hui aura le pouvoir d'achat de 0,50 $ dans les 18 ans. Un coureur de réglage coût de la vie est conçu pour vous aider à garder le rythme de l'inflation après votre invalidité a duré plus d'un an.
assurabilité Future
Cet avenant facultatif est conçu pour protéger votre revenu futur. Ce pilote est un must pour les jeunes professionnels. Il offre la possibilité d'augmenter votre couverture d'assurance invalidité, indépendamment de votre santé, votre revenu augmente. Avec l'exemple précédent de notre 35 ans dentiste gagner 120.000 $ aujourd'hui, si son revenu seulement augmenté avec l'inflation, il aurait un revenu annuel de $ 177,000 dix ans à partir de maintenant. En achetant cette option avec sa politique du handicap d'origine ce dentiste serait en mesure d'acheter une couverture supplémentaire sans aucune exigence de souscription médicale supplémentaires. En substance, s'il a été diagnostiqué avec une maladie cardiaque, aussi longtemps qu'il avait assurabilité future sur sa politique, il pourrait acheter plus de couverture et ne pas avoir peur d'être refusé par la compagnie d'assurance.
En substance, la plupart des Canadiens doivent sérieusement envisager l'achat de leur propre assurance-invalidité pour protéger leur revenu actuel et de maintenir leur mode de vie. Il est estimé par Advocis (anciennement l'Association canadienne des conseillers en assurance et financiers) qu'il ya plus de 50 000 conseillers financiers au Canada et seulement trois pour cent de ce groupe est spécialisé dans le domaine de l'assurance-invalidité. La meilleure approche est de trouver un de ces professionnels et de travailler avec eux pour assurer votre avenir financier.
La capacité d'une personne à gagner au cours de leur carrière professionnelle est de loin leur plus grand atout et le plus grand contributeur à leur succès financier à long terme. De même, un handicap ou d'une maladie importante est la meilleure garantie pour commencer sur la route à la pauvreté.
Peter J. Merrick est président de Merrick Wealth Management Inc., un cabinet spécialisé dans les frais de planification financière et de prestations exécutif Planification.